刘富华
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意外险能闭着眼买吗?

2021/05/04 3阅读

意外险能闭着眼买吗?

  意外险不仅保额高、覆盖范围广,价格也很便宜,因此很多人会把意外险作为第一份入手的保单。需要注意的是,尽管意外险的保障责任相对简单,但也不像传闻中那样“能闭着眼买”!今天,小沃就和大家聊聊意外险。

意外险能闭着眼买吗?

  意外险的保障都有哪些?

  意外身故

  意外身故是固定保额赔付,当初买了100万保额的意外险,因为意外事故导致的死亡,被保人家属就会获赔100万。

  从理赔数据上看,因意外事故导致的身故占到了20%左右,比例不太高。

  而且这部分赔偿金是身故后赔偿给亲人,自己是用不上的。

  意外伤残

  意外伤残也是固定保额赔付,到底能获赔多少钱,要取决于伤残评级结果。

  目前,各家保险公司,伤残界定使用的都是《人身保险伤残评定标准》。

  该评级标准根据伤残的严重程度,将伤残划分为10个等级,从1级到10级,最重的为第1级,最轻为第10级。

  第1级可以获赔100%保额,即视同意外身故获赔理赔金全款,第10级可以获赔10%保额,每级伤残的赔付相差10%。

  意外事故造成的伤残,很多是达不到重大疾病标准的,但是事后需要持续的康复过程,同时也会造成误工损失。

  这个时候,意外伤残赔付的几万到几十万,甚至上百万,就可以弥补一部分残疾带来的收入损失,另外提供一部分维持未来生活的资金。

  意外医疗

  意外医疗包含了门诊医疗、住院医疗、住院津贴几类保障内容。

  门诊医疗和住院医疗,都是拿发票报销,实报实销,通常共用一个保额。

  保额一般不会太高,常见的是1-2万,偶尔有5万、10万的,也会贵不少。

  此外,意外医疗通常会有100元免赔额,0免赔额的也有,当然价格也要贵些。

  至于报销比例,也不是所有产品都能100%报销,需要看具体产品。

  需要注意的是,有的保单只能报社保内,有的则不限社保,购买的时候要多留意。

  不能一味的贪图便宜,真的发生意外了,才发现“这也不赔”,“那也不赔”。

  住院津贴,就是在报销的基础上额外给的补贴了。一般按天给,50-100块/天。

  这部分津贴也是有限额的,而且部分意外险会有一定的免赔天数,住院超过免赔的天数才能提供这部分津贴。

  上面介绍的是意外险的基础保障。

  如果各家保险公司都提供相同的保障,势必会演变成价格战,所以保险公司会对这些保障进行不同组合并加以扩展,通过差异化吸引不同需求的客户。

  比如有的意外险只管身故伤残,有的附加猝死和公共交通保障;

  有的只保少儿,有的只保老人;

  限社保内报销的,价格取胜,不限社保的,保障诱人;

  甚至还有专门针对高风险活动的,疫情期间扩展新冠肺炎保障的……

  作为投保人,就是要搞清楚自己的需求,从而买到符合自己要求的产品,把保障做好,真正做到转移风险。

  在人生的不同年龄段,不同的工作性质,面对的意外风险都会有所差异,对意外险的需求自然不同。

  儿童和老人

  儿童时期,活泼好动,对世界充满好奇,无知无畏,意外受伤的频次高。

  在给孩子买意外险的时候,可将重点放在意外医疗上,最好0免赔,不限社保。

  老人年纪大,腿脚不灵便,容易摔伤骨折。

  给老人选择意外险,除了跟孩子们一样,不限社保,最好增加老年人骨折、烧烫伤方面的保障。

  考虑到老人住院治疗时间长,恢复慢,花费大,可选择有住院津贴的保单,好歹覆盖一部分护工费用。

  为什么我反复强调选购的时候,一定要注意保障范围,是否覆盖医保外的进口药和进口器材呢?

  举个例子大家就明白了,比如交通车祸骨折的,钛合金骨钉和骨板因为融合度高,都是当事人的首选。

  特别是孩子和老人,如果在取出手术时发生器材断裂,还需要受“二茬罪”。

  但是,钛合金骨钉和骨板,是不在医保范围内的。如果选了只限医保的意外险,要么就只能自己承担这部分费用,要么受二次罪。

  说到这里,也许有人会问,不限社保的意外险会不会很贵?

  并不会!

  说句题外话,保监会有规定,10岁以下的孩子,意外险身故保额不能高于20万,10-17岁的不能超过50万。

  所以,孩子的意外险身故保额没必要太高,可以等成人后再加保。

  赚钱养家的成年人

  上有老下有小,工作压力大,经济负担重,是大部分80后,90后的日常生活状态。

  这个时期的意外险,除了保额足够高之外,还要重点关注一下猝死保障和公共交通意外保障。

  猝死大多是由心脑血管疾病导致,并不属于意外,不过由于突发性的特点,让人误以为是意外。

  近几年,因猝死产生的纠纷太多,于是陆陆续续有保险公司就在意外险中,附加了猝死保障,保费稍微贵点,但总有人喜欢。

  毕竟,人在职场,身不由己,想想房贷、车贷,父母妻儿,买了带猝死的意外险,996加班时,都感觉心安好多,有木有。

  公共交通意外,仅仅保障公共交通工具的意外事故,如飞机、轮船、火车、公交车等。

  如果发生对应事故,公交意外保额与普通一般意外保额是可以累计补偿的。

  比如,买了100万一般意外保障+300万公交意外保障的组合,在重庆公交车案的理赔中,就可以获赔400万的身故理赔金。

  对于经常出差需要乘坐飞机、高铁、轮船的上班族,附加一份公共交通意外,也是不错的选择,毕竟也没几个钱。

  选择具体保单时,还要考虑职业类型,不同的意外险保单,对于被保人的职业类型要求不同,只有个别保单对所有职业都可以承保,但是保费价格相对较贵。

  除了职业类型会限制投保意外险以外,还有收入和健康状况,也会有影响。

  当然,意外险再便宜、再合适,也只是保险配置的一部分,只能覆盖意外带来的损失!也就是说,要想获得全面的保障,还是要把百万医疗险、重疾险、寿险、意外险做好搭配。

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